完善金融支持科創(chuàng)體系，這不僅是“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出的明確要求，也是廣大科技型企業(yè)的殷切期盼。在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的過(guò)程中，重點(diǎn)是要完善信貸支持科技的體制機(jī)制、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品體系，如探索開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、信用貸款等。
日前，北京銀保監(jiān)局、北京市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、北京市科委、中關(guān)村管委會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關(guān)工作的通知》，要求各銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資年累放貸款金額逐年合理增長(zhǎng)；已開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)年累放貸款金額較上年增速不低于20%。
筆者認(rèn)為，對(duì)于普遍缺乏抵押物及信用信息的初創(chuàng)型科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資著實(shí)是一場(chǎng)“及時(shí)雨”，能夠讓企業(yè)的“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”，進(jìn)一步提升融資便利度。
但需要注意的是，盡管備受重視，但知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的落地效果并不盡如人意，有些甚至變成了“擺設(shè)”——在給科技型企業(yè)授信時(shí)，銀行仍沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，并未將知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為主要授信因素，但同時(shí)，銀行又給傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品“套”上了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的外衣，將其作為應(yīng)對(duì)監(jiān)管考核的“門面”。
為何會(huì)出現(xiàn)以上現(xiàn)象？好政策為何難落地？主要問(wèn)題集中在三方面，即知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難、處置變現(xiàn)難、信用風(fēng)險(xiǎn)不易控制，銀行在推進(jìn)的過(guò)程中可謂“攔路虎”眾多。
首先，由于我國(guó)目前的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系并不完善，知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值面臨“評(píng)估難”。眾所周知，作為質(zhì)押物，銀行要根據(jù)某項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值來(lái)決定其可以擔(dān)保的貸款額度，但問(wèn)題是由誰(shuí)來(lái)評(píng)估？由于“隔行如隔山”，各家銀行普遍缺乏能“看懂”知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的專業(yè)型人才，那么評(píng)估工作就自然落到了第三方機(jī)構(gòu)。但第三方評(píng)估也面臨兩個(gè)問(wèn)題：一是評(píng)估是否準(zhǔn)確、是否有公信力；二是評(píng)估費(fèi)用由誰(shuí)來(lái)出，如果由企業(yè)承擔(dān)，那么無(wú)疑將抬高小微企業(yè)的綜合融資成本。
其次，一旦企業(yè)無(wú)法償還貸款，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的處置、流轉(zhuǎn)也較困難，銀行常常面臨質(zhì)押物無(wú)法變現(xiàn)的窘境。筆者在調(diào)研采訪中發(fā)現(xiàn)，若某項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)在授信評(píng)估時(shí)價(jià)值為300萬(wàn)元，銀行放款100萬(wàn)元，后續(xù)企業(yè)出現(xiàn)了無(wú)法償債的情況，銀行需要將質(zhì)押物處置變現(xiàn)，但最終卻只能變現(xiàn)20萬(wàn)元或者30萬(wàn)元，如此巨大的風(fēng)險(xiǎn)缺口，足以阻礙該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推進(jìn)腳步。
再次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的登記耗時(shí)長(zhǎng)，難以滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，如果是專利權(quán)質(zhì)押，企業(yè)去當(dāng)?shù)氐闹R(shí)產(chǎn)權(quán)局辦理相關(guān)手續(xù)即可，用時(shí)較短通常為一周；但如果涉及版權(quán)質(zhì)押，手續(xù)則普遍耗時(shí)較長(zhǎng)，企業(yè)需要去國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局查詢、認(rèn)定，過(guò)程長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月至兩個(gè)月。
為了有效緩解上述問(wèn)題，筆者建議，接下來(lái)要重點(diǎn)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置流轉(zhuǎn)體系，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易的活躍度；同時(shí)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，用好貼息貼費(fèi)政策，豐富風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道，讓好政策真正落地生根、惠及企業(yè)。